Review KTA KSM Mandiri vs BCA: Dimana Proses, Bunga, Syarat Terbaik 2018 2019

Review KTA Bank Mandiri dan BCA terbaru 2018 2019. Mana diantara kedua bank ini yang memiliki proses, bunga serta syarat Kredit Tanpa Agunan termudah. Dan apa pula tips pengajuan pinjaman tanpa agunan agar disetujui. Kami bahas lengkap berdasarkan pengalaman mengajukan KTA BCA dan KTA new KSM Mandiri.

Meskipun saat ini banyak pinjaman online Fintech yang cepat cair, KTA tetap menjadi produk pinjaman yang banyak dicari karena (1) tanpa agunan, (2) bisa dicicil dalam beberapa tahun, (3) prosesnya cukup cepat dan tidak ribet seperti kpr; (4) bunga KTA bank lebih kecil dibandingkan pinjaman online fintech.

Bank Mandiri dan BCA menawarkan KTA, yaitu Mandiri new KSM dan Personal Loan BCA. Kedua bank terbesar ini menjadi tujuan calon peminjam dalam mencari pinjaman tanpa agunan.

Penting diperhatikan di 2019 adalah perubahan KTA Mandiri menjadi KSM yang merupakan payroll loan dimana hanya melayani nasabah karyawan yang payroll di Mandiri. Pegawai non payroll dan pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri.

New KSM Bank Mandiri

KTA KSM Mandiri 2019

Sejak Agustus 2018 sampai 2019 ini, KTA Mandiri berubah, bertransformasi, menjadi Mandiri KSM (Kredit Serbaguna Mandiri) atau New KSM, yaitu fasilitas kredit yang diberikan kepada pegawai yang memiliki penghasilan tetap atau profesi tetap, pensiunan atau kepada target market tertentu untuk membiayai berbagai macam kebutuhannya.

Bank Mandiri menawarkan kredit tanpa agunan new KSM dengan limit cukup menarik, mulai Rp 5 juta sampai Rp 1 Milyar dengan masa pinjaman paling lama 15 tahun.

#1 Ketentuan Terbaru 2019

Ketentuan penting pinjaman new KSM, yang membedakan dengan KTA Mandiri sebelumnya, adalah:

  • Pengajuan KTA KSM hanya untuk karyawan dengan gaji dibayar lewat Bank Mandiri (payroll). KSM adalah kredit kepegawaian atau payroll loan.
  • Pembayaran KTA KSM dilakukan dengan automatic debet rekening payroll Bank Mandiri
  • Pegawai Non Payroll Mandiri tidak bisa mengajukan KTA Mandiri.
  • Pengecualian Non Payroll Mandiri diberikan untuk PNS / TNI / POLRI
  • Pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri, hanya berlaku untuk karyawan.

Karena merupakan payroll loan, pinjaman karyawan, persyaratan KSM menjadi cukup simpel dan mudah, yaitu:

  • Warga Negara Indonesia (WNI) & berdomisili di Indonesia
  • Minimal usia 21 tahun
  • Maksimum usia: sebelum usia pensiun pada saat kredit lunas
  • Masa kerja pegawai tetap min. 1 tahun
  • Gaji Minimum Rp 3 juta
  • Tidak masuk dalam daftar hitam Bank Indonesia.

Dokumen pendukung yang perlu adalah:

  • Asli Formulir Aplikasi diisi lengkap dan benar
  • Fotokopi KTP Pemohon yang masih berlaku
  • Fotokopi NPWP (khusus limit >Rp 50 Juta)
  • Fotokopi Kartu Keluarga (jika join income)
  • Asli Slip gaji / Surat keterangan penghasilan terakhir
  • Asli SK Pengangkatan Pegawai dari Instansi (khusus TNI/POLRI)

Pada saat pencairan pinjaman, Bank Mandiri membebankan biaya administrasi, yaitu: Limit Rp.50 Jt = Rp 100 Ribu, sementara biaya provisi adalah Limit Rp.50 Jt = 1.0% dari limit kredit.

#2 Simulasi Bunga Cicilan dan Tenor

Bunga KSM ditentukan berdasarkan masa pinjaman, yaitu:

  • 12 – 24   bulan: 0.50% per bulan eff
  • 36 – 60   bulan: 0.52% per bulan eff
  • 72 – 150 bulan: 0.61% per bulan eff

Ilustrasi Simulasi Bunga dan Cicilan KSM KTA Mandiri

Plafon KTA 12 bulan 36 bulan 60 bulan 120 bulan 150 bulan
5,000,000 444.244 235.367 167.268 112.490 68.275
10,000,000 888.488 470.735 334.536 224.979 136.550
20,000,000 1.776.976 941.469 669.073 449.959 273.100
50,000,000 4.442.439 2.353.674 1.672.681 1.124.897 682.750
100,000,000 8.884.879 4.707.347 3.345.363 2.249.794 1.365.501
200,000,000 17.769.758 9.414.694 6.690.725 4.499.588 2.731.002
500,000,000 44.424.394 23.536.736 16.726.813 11.248.969 6.827.504
1,000,000,000 88.848.788 47.073.472 33.453.626 22.497.938 13.655.008

Perlu dicatat bahwa simulasi bunga ini bisa berubah – ubah setiap saat dan tergantung dari kategori perusahaan tempat Anda bekerja.

Bank Mandiri tampaknya menetapkan kategori perusahaan untuk menentukan bunga pinjaman new KSM KTA ini. Bisa saja jumlah pinjaman dan tenor sama, tetapi cicilan per bulan berbeda karena perusahaan tempat bekerja yang berbeda.

Ketentuan soal tenor pinjaman di new KSM ditentukan berdasarkan target market, yaitu (1) PNS / TNI / POLRI; (2) BUMN / BUMD; (3) Swasta. Minimum tenor adalah 12 bulan sampai paling lama 180 bulan.

KTA Personal Loan BCA

KTA Personal Loan BCA 2019

Bank BCA menawarkan pinjaman KTA, yang disebut BCA personal loan, dengan limit mulai Rp 5 juta sampai Rp 100 juta dengan pilihan tenor pinjaman 12, 24 dan 36 bulan.

Yang perlu jadi perhatian, pengajuan KTA personal loan BCA hanya bisa oleh: (1) nasabah payroll yang pembayaran gaji melalui bank BCA atau (2) pemilik kartu kredit BCA.

Diluar 2 kategori diatas, Anda tidak bisa mengajukan pinjaman KTA di BCA.

Misalnya, Anda memiliki tahapan BCA tetapi tidak memiliki kartu kredit BCA dan pembayaran gaji tidak lewat BCA, maka tidak bisa mengajukan KTA personal loan BCA.

Buat pengusaha, dengan ketentuan ini, satu-satunya cara mengajukan pinjaman usah dengan KTA di BCA adalah memiliki kartu kredit BCA minimal 1 tahun. Jika tidak punya kartu kredit atau punya tapi kurang dari 1 tahun keanggotaan, maka hampir dipastikan pinjaman usaha tidak bisa Anda ajukan.

Persyaratan umum baik untuk nasabah payroll maupun pemilik kartu kredit BCA adalah:

  1. WNI berdomisili di Indonesia
  2. Minimal penghasilan/bulan Rp 2.500.000,- (Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Medan dan Batam) dan minimum penghasilan/bulan Rp. 2.000.000,- (daerah lainnya)
  3. Berusia antara 21 – 55 tahun (saat fasilitas BCA Personal Loan lunas).

Persyaratan Nasabah Payroll BCA:

  1. Karyawan tetap minimal 2 tahun
  2. Tidak sedang menjalani sanksi surat peringatan I,II,III/Skorsing
  3. Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Paspor BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta), Slip gaji terakhir yang asli /Surat Keterangan Perusahaan
  4. Memiliki rekening payroll BCA

Persyaratan Pemilik Kartu Kredit BCA:

  1. Pemegang Kartu Kredit BCA minimal 1 tahun & pembayaran selalu lancar
  2. Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Kartu Kredit BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta),
  3. Karyawan melampirkan Slip gaji terakhir yang asli  /Surat Keterangan Perusahaan
  4. Wiraswasta/pengusaha wajib melampirkan SIUP/TDP
  5. Memiliki rekening BCA.

Bunga KTA BCA ditentukan sesuai tenor masa pinjaman, yaitu:

  • 12 bulan: 1,00% flat/bln
  • 24 bulan: 1,03% flat/bln
  • 36 bulan: 1,07% flat/bln

Ilustrasi Simulasi Bunga dan Cicilan KTA BCA

Plafon KTA 12 bulan 24 Bulan 36 bulan
5,000,000 466.667 259.833 192.389
10,000,000 933.333 519.666 384.778
20,000,000 1.866.667 1.039.332 769.556
50,000,000 4.666.667 2.598.330 1.923.890
100,000,000 9.333.333 5.196.660 3.847.780

Dengan skema bunga ini, artinya semakin lama masa pinjaman KTA BCA, total pengembalian semakin besar. Bunga yang harus dibayar semakin tinggi dengan tenor pinjaman yang semakin panjang.

Pengajuan diproses selama 14 – 21 hari kerja. Anda dapat mengajukan KTA Personal Loan di cabang BCA terdekat dimana saja dengan membawa dokumen yang disyaratkan.

Pada saat pencairan pinjaman, BCA membebankan biaya provisi sebesar 1% dari pinjaman yang disetujui atau minimum Rp 100.000. Untuk denda keterlambatan 0.28 % per hari dari angsuran.

Mana Lebih Baik, KSM Mandiri atau KTA BCA

Saya membandingkan fitur setiap KTA untuk melihat mana yang terbaik.

#1 Bunga

Cara paling akurat membandingkan bunga adalah melihat berapa cicilan per bulan dengan limit pinjaman dan tenor sama. Hanya melihat dari rate bunga tidak akan akurat karena cara perhitungan bunga bisa berbeda – beda antara satu bank dengan bank lain.

Untuk itu, saya membandingkan cicilan antara KTA Personal Loan BCA dengan KTA KSM Mandiri dengan plafon dan tenor yang sama.

Hasilnya: secara umum bunga KTA Mandiri lebih murah dibandingkan KTA KSM Mandiri. Detilnya bisa lihat di tabel.

Cicilan new KSM Mandiri vs Personal Loan BCA

  Mandiri KSM BCA Personal Loan Mandiri BCA Mandiri Mandiri
Plafon KTA 12 bulan 12 bulan 24 Bulan 24 bulan 36 bulan 36 bulan
5,000,000 444.244 466.667 235.367 259.833 132.900 192.389
10,000,000 888.488 933.333 470.735 519.666 334.536 384.778
20,000,000 1.776.976 1.866.667 941.469 1.039.332 669.073 769.556
50,000,000 4.442.439 4.666.667 2.353.674 2.598.330 1.672.681 1.923.890
100,000,000 8.884.879 9.333.333 4.707.347 5.196.660 3.345.363 3.847.780

Yang penting diperhatikan adalah bunga KTA di kedua bank berlaku tiering sesuai masa pinjaman. Making panjang masa pinjaman, maka besar tingkat bunganya.

Meskipun cicilan per bulan terasa lebih rendah di tenor panjang, hal tersebut sebenarnya lebih mahal jika di total pembayaran selama masa pinjaman karena bunga per bulan tenor panjang lebih mahal dibandingkan tenor pendek.

Saran saya jika tidak kepepet sekali sebaiknya ambil tenor pinjaman paling pendek. Beban bunga KTA sangat besar semakin panjang masa pinjaman.

Disamping itu, mengingat pinjaman KTA umumnya ditujukan untuk kebutuhan konsumtif, sehingga nilai barang yang dibeli dengan KTA akan menurun tajam seiring waktu

#2 Plafon Pinjaman

Bank Mandiri definitely menang banyak soal limit pinjaman dibandingkan KTA BCA. KSM Mandiri bisa memberikan plafond pinjaman sampai Rp 1 Miliar, sementara KTA BCA hanya sampai 100 juta.

Namun, perlu dipahami bahwa meskipun Anda ingin limit plafon pinjaman yang tinggi, tetapi penghasilan per bulan akan membatasi jumlah kredit yang bisa diambil.

Mandiri dan BCA menerapkan ⅓ penghasilan sebagai maksimum cicilan per bulan. Maksimum cicilan per bulan menentukan jumlah pinjaman yang bisa diambil.

Anda bisa menurunkan cicilan dengan memperpanjang tenor masa pinjaman. Tapi, sekali lagi ingat, tenor panjang, tingkat bunga tinggi.

BCA menerapkan ketentuan soal limit pinjaman, yang lebih ketat, yaitu tidak hanya dibatasi (1) rasio angsuran ⅓ gaji, tetapi juga (2) rasio plafond maksimum 4 x THP (take-home pay).

Jika THP 10 juta, maka plafond personal loan paling besar yang bisa diambil Rp 40 juta, tetapi itu harus pula memenuhi cicilan ⅓ gaji. Meskipun gaji Anda tinggi, belum tentu otomatis bisa mengambil limit pinjaman tinggi di BCA karena masih harus menghitung kapasitas pembayaran setiap bulan dari gaji.

#3 Kriteria Pengajuan KTA

Soal ini yang KSM Mandiri kalah banyak, yaitu hanya menerima pengajuan KTA karyawan payroll (kecuali status PNS/TNI/Polri), sementara karyawan non payroll dan pengusaha sudah diterima lagi.

BCA masih membuka peluang untuk non payroll dan pengusaha, dengan pengajuan KTA menggunakan kartu kredit BCA.

Tetapi, minimum masa keanggotaan kartu kredit harus 1 tahun dan status lancar. Diluar kriteria ini tidak bisa mengajukan pinjaman KTA di bank ini.

#4 Lama Proses Pengajuan KTA

Di BCA, proses KTA memakan waktu 2 minggu sampai 3 minggu, sementara KTA Mandiri menjanjikan proses 1 minggu sampai 2 minggu.

Tetapi, lama proses ini tidak bisa menjadi patokan karena dalam kenyataannya sangat tergantung penyampaian dokumen dari calon peminjam dan beban load pengajuan di masing – masing bank.

Yang jelas jika Anda membutuhkan persetujuan dalam waktu singkat, KTA bukan pilihan pinjaman yang tepat. Pinjaman online mungkin lebih sesuai, meskipun limit pinjaman online lebih rendah.

#5 Tenor Pinjaman

Soal tenor, jelas Bank Mandiri menang banyak karena BCA hanya bisa sampai paling lama 36 bulan dan tercepat 12 bulan, sementara Mandiri memperbolehkan sampai 10 dan 15 tahun (tergantung target market).

Yang juga mempengaruhi tenor adalah maksimum usia pada saat pinjaman berakhir. Mandiri memperbolehkan sampai usia 60 tahun sedangkan BCA hanya sampai 55 tahun. Dengan maksimum usia yang lebih pendek, efektif tenor tidak bisa maksimal karena terhambat batasan usia

Tetapi, perlu diperhatikan lebih cermat bahwa Mandiri menerapkan maksimum tenor yang berbeda – beda tergantung target market (PNS, BUMN, Swasta). Kondisi ini tidak dijelaskan dalam situs resmi.

Saya dapat infonya ketima melakukan wawancara dengan sales KTA KSM Mandiri yang menawarkan KTA. Mereka bilang keputusan final soal berapa tenor maksimum yang bisa diberikan tergantung perusahaan tempat konsumen bekerja.

#6 Persyaratan dan Dokumen

Yang paling berbeda adalah ketentuan soal minimum penghasilan per bulan. Mandiri meminta gaji Rp 3 juta sementara BCA menetapkan Rp 2 juta sampai Rp 2,5 juta tergantung lokasi domisili.

BCA terlihat lebih ringan soal ketentuan minimum penghasilan dibandingkan Mandiri. Namun, masa kerja minimum di BCA lebih ketat dibandingkan Mandiri, yaitu 2 tahun vs 1 tahun.

Disamping itu, BCA menekankan tidak adanya skorsing atau surat peringatan (SP) pada saat pengajuan KTA. Di Mandiri ketentuan soal skorsing ini tidak ada.

#7 Potong Gaji Payroll

Saya diberitahu salah satu sales Mandiri bahwa pengajuan via payroll kemungkinan dilakukan pemotongan gaji jika pinjaman KTA menunggak.

Menurut saya, kebijakan bank ini masuk akal karena untuk apa menerapkan pinjaman karyawan payroll jika tidak bisa melakukan pemotongan gaji.

Tetapi, konsumen yang akan mengajukan lewat payroll perlu tahu dan sadar soal adanya kemungkinan pemotongan gaji. Jangan sampai nanti kaget karena penerimaan gaji lebih rendah dari biasanya akibat terpotong kewajibab cicilan.

BCA memberikan peluang KTA tanpa potong gaji karena pengajuan bisa dengan kartu kredit BCA. Namun, perlu dipastikan juga apakah BCA tidak akan memotong rekening Tabungan Tahapan atau saldo ATM BCA jika konsumen menunggak tagihan KTA.

Tips Pengajuan KTA Disetujui

Sejumlah hal perlu diperhatikan agar pengajuan KTA Bank Mandiri dan BCA bisa disetujui:

#1 Cicilan Maximum 30% Penghasilan.

Pastikan gaji Anda mencukupi untuk membayar cicilan KTA. Ketentuan bank adalah total cicilan maksimum 30% dari penghasilan (DBR maksimum 70%). Perhitungan total cicilan, bukan hanya cicilan KTA di Mandiri atau BCA yang Anda ajukan, tetapi juga cicilan pinjaman lain yang sedang berjalan.

Jika saat ini memiliki kewajiban pinjaman di bank lain, perlu diperhitungkan total cicilan dan apakah bisa maksimum 30% dari penghasilan. Gunakan simulasi kredit yang disediakan masing masing bank untuk menghitung kemampuan pembayaran.

Jika penghasilan tidak mencukupi (melewati ketentuan 30% gaji) untuk membayar cicilan, Anda bisa menyiasati dengan hal berikut:

Pertama, mengajukan KTA secara joint income dengan menggabungkan penghasilan dari istri atau suami sehingga total gaji untuk perhitungan menjadi lebih besar. Untuk joint income, bank meminta dokumen kartu keluarga serta bukti gaji suami atau istri.

Kedua, melaporkan penghasilan lain di luar gaji yang Anda terima setiap bulan tetapi belum masuk dalam gaji pokok. Saat pengajuan KTA ke bank, Anda sebaiknya menggunakan Take Home Pay, yaitu seluruh penghasilan yang masuk rekening bank, jadi bukan hanya gaji pokok saja. Jika menerima tunjangan, meskipun tidak rutin, perlu Anda sampaikan juga ke bank sehingga bisa meningkatkan gaji.

Ketiga, mengurangi pengajuan plafond pinjaman KTA. Dengan limit KTA lebih rendah, cicilan per bulan menjadi lebih kecil, dengan asumsi tenor masa pinjaman tidak berubah.

Keempat, dengan tidak merubah jumlah pengajuan plafon pinjaman KTA, Anda bisa memperpanjang tenor pinjaman agar cicilan per bulan menjadi lebih rendah. Tentu saja, perlu dipertimbangkan bahwa penambahan tenor akan meningkatkan total pembayaran bunga ke bank.

#2 Koordinasi HRD atau Kepegawaian

Bank melakukan verifikasi telepon, salah satunya yang paling penting, adalah ke perusahaan tempat Anda bekerja dengan menghubungi HRD atau kepegawaian.

Tujuan verifikasi biasanya adalah (1) mengecek apakah Anda bekerja di perusahaan tersebut; (2) memastikan pembayaran gaji Anda melalui payroll di Mandiri atau BCA; (3) memastikan jumlah penghasilan Anda sesuai dengan yang disampaikan dalam aplikasi KTA.

Masalah paling banyak adalah penghasilan yang dicantumkan dalam formulir KTA tidak sama saat diverifikasi ke bagian HRD.

Karena itu, Anda sebaiknya menjawab jujur soal penghasilan saat mengisi aplikasi KTA atau jika memungkinkan koordinasi dengan pihak HRD.

Koordinasi HRD bukan bertujuan memanipulasi angka penghasilan, tetapi memastikan bahwa HRD menyampaikan angka take-home pay ketika ditelepon pihak Bank. Karena tidak jarang, HRD menyampaikan gaji pokok saja, sementara yang Anda tulis di formulir adalah take-home pay.

#3 Riwayat Pinjaman di BI Checking

Hal ini yang paling sulit jika Anda memiliki riwayat buruk kredit di BI checking dalam 5 tahun terakhir. Bank sangat memperhatikan riwayat kredit calon nasabah di BI checking.

Hampir bisa dipastikan jika Anda masuk dalam daftar hitami BI checking, pengajuan KTA akan ditolak.

Pertama, jika punya riwayat buruk masuk blacklist BI sebaiknya tidak mengajukan pinjaman KTA terlebih dahulu, sampai ada perbaikan di BI checking. Perlu diingat bahwa bank tidak hanya melihat kondisi saat ini tetapi juga riwayat dalam 2 tahun sampai 5 tahun terakhir.

Kedua, jika merasa bahwa ada pelaporan di BI checking yang tidak sesuai, misalnya Anda sudah lunas tetapi masih tercatat belum lunas, Anda perlu segera follow up  ke pihak bank terkait untuk memastikan akurasi laporan Anda di BI checking.

Kesimpulan

Baik KTA Mandiri maupun KTA BCA merupakan pinjaman tanpa agunan terbesar di Indonesia. Masing – masing memiliki keunggulan.

Jika nasabah Bank Mandiri dalam hal penggajian (payroll), definitely Anda sebaiknya mengajukan di KTA Mandiri karena bunga lebih murah dan proses lebih gampang.

Namun, bagi nasabah umum, yang tidak punya payroll, KTA BCA sepertinya memberikan pilihan lebih menarik karena masih membuka peluang , dengan memiliki kartu BCA untuk bisa mengajukan KTA BCA.

The post Review KTA KSM Mandiri vs BCA: Dimana Proses, Bunga, Syarat Terbaik 2018 2019 appeared first on Duwitmu.com.

Topic:

Just For You